5 de diciembre de 2022:
La norma modifica las normas técnicas de regulación sobre autenticación fuerte de los consumidores y las reglas de comunicación comunes y seguras de la Directiva de servicios de pago (UE) 2015/2366 (PSD2). El Reglamento entra en vigor el 25 de diciembre de 2022 y se aplica a partir del 25 de julio de 2023.
4 de octubre de 2022:
- Sentencia 638/2022, de 4 de octubre. Recurso de Casación. Núm.: 1096/2019
Materia: Reiteración de la jurisprudencia sobre el control de transparencia en relación con la suficiencia de la información precontractual sobre cláusulas que fijan un límite inferior a la variabilidad del interés en contratos de préstamo.
4 de octubre de 2022:
- Sentencia 643/2022, de 4 de octubre. Recurso Extraordinario por Infracción Procesal y de Casación. Núm.: 2108/2019
Materia: Reiteración de la doctrina en materia de usura sobre tarjetas de crédito revolving.
6 de octubre de 2022:
- Sentencia 648/2022, de 6 de octubre. Recurso de Casación. Núm.: 2673/2019
Materia: Reiteración de doctrina sobre la (in)existencia de pacto transaccional en una cláusula de renuncia de acciones y posible incumplimiento de obligaciones de información en el ejercicio de actividad de asesoramiento financiero en relación con un contrato de swap.
11 de octubre de 2022:
- Sentencia 651/2022, de 11 de octubre. Recurso de Casación. Núm.: 1242/2019
Materia: Reiteración de doctrina sobre transparencia en cláusulas suelo en préstamos con consumidores.
13 de octubre de 2022:
- Sentencia 662/2022, de 13 de octubre. Recurso de Casación. Núm.: 454/2019
19 de octubre de 2022:
- Sentencia 684/2022, de 19 de octubre. Recurso Extraordinario por Infracción Procesal y de Casación. Núm.: 2630/2019
Materia: Reiteración de la doctrina en materia de transparencia en una cláusula que contiene un pacto de fianza.
21 de octubre de 2022:
Materia: Contratos de garantía en que el garante es un consumidor. Consecuencias de la aplicación de la legislación sobre condiciones generales de la contratación y sobre protección de consumidores y usuarios al contrato de fianza. El pacto de solidaridad en la fianza y la renuncia a los derechos de división, orden y excusión no implica abusividad en aquellos casos en los que las garantías reales son manifiestamente insuficientes.
26 de octubre de 2022:
Materia: Inoponibilidad de la cláusula suelo en un préstamo hipotecario (una vez que se concluye que no era transparente) a la fiadora consumidora que no tiene relación orgánica ni de gerencia, ni participación en el capital social de la sociedad mercantil prestataria. La fiadora tampoco responde de las deudas de su cónyuge (socio único de la sociedad prestataria y cofiador solidario), porque tenían régimen económico-matrimonial de separación de bienes y no había prestado consentimiento para que sus bienes respondieran de tales deudas.
26 de octubre de 2022:
Materia: Cualidad legal de consumidor de una comunidad de bienes en un préstamo hipotecario. La calificación dependerá de la preponderancia del marco empresarial o profesional de la actividad.16 de noviembre de 2022:
Materia: Imposición de costas por la aplicación del art. 395.1 de la Ley de Enjuiciamiento Civil a los supuestos de allanamiento de la entidad bancaria cuando ha existido un requerimiento previo de eliminación de la cláusula suelo y restitución de las cantidades indebidamente pagadas.
22 de noviembre de 2022:
- Sentencia 816/2022, de 22 de noviembre. Recurso Extraordinario por Infracción Procesal y de Casación. Núm.: 2957/2017
Materia: Reiteración de doctrina según la cual una novación modificativa del contrato de préstamo hipotecario por la subrogación de un tercero en la condición de prestatario que ostentaba el demandante no impide que el prestatario interponga una demanda para que se declare la nulidad de la cláusula suelo y se restituya lo indebidamente pagado en aplicación de la misma.
28 de noviembre de 2022:
Materia: Proceso declarativo en el que se ejercita la pretensión de vencimiento anticipado de un préstamo hipotecario. Se aplican de forma retroactiva las normas en caso de incumplimiento grave y esencial de las obligaciones del prestatario que deja de pagar las cuotas pactadas que fija la Ley de Crédito Inmobiliario a situaciones previas sobre la base de una interpretación auténtica del art. 1124 del Código Civil.29 de noviembre de 2022:
- Sentencia 853/2022, de 29 de noviembre. Recurso Extraordinario por Infracción Procesal y de Casación. Núm.: 1660/2019
Materia: Reiteración de jurisprudencia en relación con los controles de incorporación y de transparencia de las cláusulas suelo introducidas en las novaciones de los préstamos hipotecarios.
30 de noviembre de 2022:
- Sentencia 857/2022, de 30 de noviembre. Recurso de Casación. Núm.: 1254/2019
Materia: Reiteración de jurisprudencia en relación con los controles de incorporación y de transparencia de las cláusulas suelo introducidas en las novaciones de los préstamos hipotecarios.
30 de noviembre de 2022:
- Sentencia 856/2022, de 30 de noviembre. Recurso de Casación. Núm.: 2053/2019
Materia: Compraventa con subrogación en préstamo hipotecario, en el que el comprador era el consejero delegado de la promotora que vendió la vivienda y que había concertado un préstamo con la cláusula suelo. Transparencia y obligación de información de la promotora al comprador de las condiciones del préstamo en el que este se subroga.
9 de diciembre de 2022:
- Sentencia 873/2022, de 9 de diciembre. Recurso Extraordinario por Infracción Procesal y de Casación. Núm.: 3854/2019
Materia: Reiteración de la jurisprudencia sobre la condición de consumidor en casos de préstamos hipotecarios con doble finalidad personal y profesional.
12 de diciembre de 2022:
- Sentencia 885/2022, de 12 de diciembre. Recurso Extraordinario por Infracción Procesal y de Casación. Núm.: 2224/2020
Materia: Improcedencia de la aplicación del art. 4.2 a) del Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusula suelo, por haber sido declarado inconstitucional. Se declara que las limitaciones que imponía dicho artículo sólo afectaban a situaciones jurídicas consolidadas, es decir, que gozaban de la consideración de sentencia firme. No procede la alegación.
14 de diciembre de 2022:
- Sentencia 913/2022, de 14 de diciembre. Recurso Extraordinario por Infracción Procesal y de Casación. Núm.: 879/2019
Materia: Reiteración de doctrina sobre transparencia en relación con acuerdos privados por los que se suprime la cláusula suelo de un contrato de préstamo hipotecario y los prestatarios manifiestan su conformidad con lo ya abonado, partiendo de que no ha sido negociado individualmente, sino predispuesto por el banco.
19 de diciembre de 2022:
- Sentencia 935/2022, de 19 de diciembre. Recurso Extraordinario por Infracción Procesal y de Casación. Núm.: 2005/2019
Materia: Reiteración de jurisprudencia sobre transparencia de las cláusulas suelo introducidas en préstamos hipotecarios.
20 de diciembre de 2022:
- Sentencia 948/2022, de 20 de diciembre. Recurso Extraordinario por Infracción Procesal y de Casación. Núm.: 2984/2019
Materia: Se reitera la jurisprudencia según la cual “para determinar el pago de los intereses moratorios y apreciar su carácter líquido, se debe atender, fundamentalmente, a la certeza de la obligación, aunque se desconociera su cuantía, o pese a que la declaración de condena no coincida exactamente con la cantidad exigida inicialmente”.
20 de diciembre de 2022:
- Sentencia 955/2022, de 20 de diciembre. Recurso de Casación. Núm.: 114/2019
Materia: Reiteración de jurisprudencia sobre valoración de la transparencia y abusividad de la cláusula de renuncia de acciones como consecuencia de una novación de la cláusula de intereses ordinarios de un préstamo hipotecario.
20 de diciembre de 2022:
- Sentencia 944/2022, de 20 de diciembre. Recurso de Casación. Núm.: 2379/2019
Materia: Reiteración de doctrina sobre la extinción de la acción en relación con obligaciones subordinadas.
7 de octubre de 2022:
La European Banking Authority (EBA) ha publicado su segundo informe (EBA/REP/2020/23) sobre seguimiento de la capacidad de absorción de pérdida total (TLAC) y los requisitos mínimos de fondos propios pasivos elegibles (MREL). El informe se pronuncia sobre la cláusulas “make-whole” (proponiendo su prohibición), las “clean up calls” (proponiendo su aceptación) y las cláusulas de sustitución (proponiendo su autorización previa). Por lo demás, se han actualizado las conclusiones sobre renuncia al “netting” y a la compensación, cláusulas de elección de ley dual y “bail-in”.
12 de octubre de 2022:
El Single Resolution Board (SRB) y el Banco Central Europeo (ECB) han alcanzado un acuerdo sobre la obligación, por parte de las entidades de crédito, de obtener autorización previa para reducir, amortizar, redimir, repagar o recomprar pasivos que computen a los efectos de MREL para garantizar el cumplimiento de los mínimos legalmente exigibles y la existencia de un margen razonable adicional. El nivel se fija en el mínimo permitido por el Pilar 2 de Basilea III.
12 de octubre de 2022:
La European Banking Authority (EBA) ha modificado sus Directrices sobre información relativa a créditos morosos.
20 de octubre de 2022:
La European Banking Authority (EBA) ha publicado sus Directrices sobre los aspectos técnicos del marco revisado de tratamiento de riesgo de tipos de interés para posiciones registradas en el “non-trading book”, así como dos propuestas de RTS.
21 de octubre de 2022:
La Comisión Europea ha publicado una recomendación sobre prácticas de mejor ejecución en las ventas de créditos NPL en el mercado secundario. En esta línea, la Comisión entiende que de este modo se promoverá una mayor estandarización de los procesos, el incremento de la eficiencia y de la transparencia y una mejora de las prácticas de mercado.
26 de octubre de 2022:
La Comisión Europea ha publicado una propuesta de reglamento por el que se modifica los Reglamentos (UE) 260/2012 (“Reglamento SEPA”) y (UE) 2021/1230 para promover los pagos instantáneos en euros. Este servicio deberá ofrecerse por todos los agentes de pago que presten el servicio de transferencia de fondos, sin poder cobrar mayores comisiones. Como novedad, por la que podrán exigirse comisiones adicionales, se deberá informar a los clientes cuando se detecte un desajuste entre el nombre del beneficiario y el número de cuenta bancaria internacional (IBAN), suministrado por el pagador. Además, se incluyen cuatro nuevas definiciones: (i) transferencia de crédito instantánea, (ii) interfaz de usuario del servicio de pago o PSU interfaz, (iii) identificador de la cuenta de pago, y (iv) personas o compañías listadas. En este sentido, las entidades tendrán que verificar el cumplimiento de las sanciones de forma más frecuente, contrastando sus clientes con las listas de sancionados de la UE, en vez de contrastar cada una de las transacciones de forma individual.
27 de octubre de 2022:
La European Banking Authority (EBA) ha publicado un Dictamen (EBA/Op/2022/12) sobre la creación y la operatividad de las empresas matrices intermedias de la UE (UIP) de conformidad con el artículo 21b de la Directiva de Requisitos de Capital IV (2013/36/UE) (DRC IV).
El dictamen aclara el proceso de aprobación de una estructura de dos UIP (en los casos en que el grupo de un tercer país esté sujeto a la segregación de actividades impuesta por la legislación obligatoria de un tercer país, o porque tener una única UIP haría menos eficaz la resolución). Además, subraya la importancia de contar con mecanismos adecuados y eficaces para garantizar la seguridad y la solidez de la UIP y sus filiales en la UE. El dictamen también llama la atención sobre la gobernanza interna, la externalización, la gestión de riesgos, la liquidez y los acuerdos financieros.
La EBA adoptó en mayo de 2022 una decisión relativa a la presentación de informes de supervisión para el control de los umbrales de las UIP, junto con las plantillas que la acompañan, como se informó anteriormente en este Boletín.
31 de octubre de 2022:
La European Banking Authority (EBA) ha publicado Directrices sobre el ámbito de aplicación del Reglamento relativo a las agencias de calificación crediticia.
4 de noviembre de 2022:
- 2023 EU-Wide Stress Test – Methodological Note
- 2023 EU-Wide Stress Test – Template Guidance
- EBA publishes methodology and draft templates for the 2023 EU-wide stress test
La European Banking Authority (EBA) ha publicado la metodología final, los proyectos de plantillas y las orientaciones y fechas de los hitos para la prueba de resiliencia de 2023 en toda la UE. Esta exigirá a los bancos participantes que estimen la evolución de un conjunto común de riesgos (crédito, mercado, contraparte y riesgo operativo) en un escenario adverso y que proyecten el impacto de estos escenarios sobre sus principales fuentes de ingresos.
8 de noviembre de 2022:
- Banking sector: Council agrees its position on the implementation of Basel III reforms
- General approach on directive 2013/36/EU as regards supervisory powers, sanctions, third-country branches, and environmental, social and governance risks, and amending directive 2014/59/EU
- General approach on regulation (EU) No 575/2013 as regards requirements for credit risk, credit valuation adjustment risk, operational risk, market risk and the output floor
El Consejo de la Unión Europea ha acordado una orientación general sobre la propuesta de Reglamento por el que se modifica el Reglamento (EU) 575/2013 sobre requisitos de capital en lo que respecta a los requisitos para el riesgo de crédito, el riesgo de ajuste de valoración del crédito, el riesgo operativo, el riesgo de mercado y el límite mínimo de producción (CRR III) (2021/0342 (COD)) y la propuesta de Directiva por la que se modifica la Directiva 2013/36/UE sobre requisitos de capital en lo que respecta a las facultades de supervisión, las sanciones, las sucursales de países terceros y los riesgos ASG (CRD VI).
Estas propuestas legislativas representan el trabajo de la UE para aplicar las normas finales de Basilea III, así como diversas reformas específicas de la UE no relacionadas con las normas de Basilea. El Consejo explica que, entre otras cosas, ha añadido determinadas mejoras técnicas y ha mejorado las normas de proporcionalidad para los bancos pequeños (con especial referencia a los requisitos de información para las entidades pequeñas y no complejas). El Consejo también ha revisado las propuestas de la Comisión en lo que se refiere al marco de “idoneidad” para evaluar la idoneidad de los miembros de los órganos de dirección de las entidades y de los titulares de funciones clave.
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15 de noviembre de 2022:
- EBA Resolvability Testing Guidelines
- Guidelines amending Guidelines EBA/GL/2022/01 on improving resolvability for institutions and resolution authorities under articles 15 and 16 of Directive 2014/59/EU (Resolvability Guidelines) to introduce a new section on resolvability testing
- EBA consults on Guidelines to institutions and resolution authorities on resolvability testing
La European Banking Authority (EBA) publicó un documento de consulta sobre las modificaciones de las directrices para mejorar la capacidad de resolución (CP2022/12) en el marco de la Directiva 2014/59/UE de Recuperación y Resolución Bancaria. En particular, se propone:
1. Requerir a las entidades presentar una autoevaluación anual de la capacidad de resolución en la que expongan cómo van a cumplir con las Directrices y cómo garantizan su adecuación.
2. Exigir a las autoridades que desarrollen un programa plurianual de pruebas para las entidades bajo su competencia, con el fin de obtener garantías de la capacidad de resolución de las empresas y proporcionando suficiente visibilidad a los bancos.
3. Introducir una hoja de ruta para los bancos más complejos a fin de garantizar un enfoque holístico del plan de resolución.
Según el proyecto adjunto, las empresas deberían presentar su primer informe de autoevaluación antes del 31 de diciembre de 2024 y, en su caso, su primera hoja de ruta antes del 31 de diciembre de 2025.
17 de noviembre de 2022:
El Financial Stability Board (FSB) ha publicado un informe sobre el enfoque de supervisión del progreso del cumplimiento de los objetivos establecidos en la Hoja de ruta del G20 para mejorar los pagos transfronterizos, tras su aprobación en octubre de 2020 y el informe provisional publicado en julio de 2021 que establece objetivos cuantitativos globales para lograr pagos transfronterizos más baratos, rápidos, transparentes y accesibles en los sectores mayoristas, minoristas y de remesas.
El informe señala que, dada la falta de indicadores de eficiencia previos y la necesidad de seguir discutiendo con los posibles proveedores de datos para desarrollar estimaciones fiables, el FSB aún no puede proporcionar un conjunto completo de estimaciones de eficiencia.
21 de noviembre de 2022:
- 2022 List of Global Systemically Important Banks (G-SIBs)
- FSB publishes 2022 G-SIB list
- G-SIB Scores: End 2021 Data
El Financial Stability Board (FSB) ha publicado una lista actualizada de bancos de importancia sistémica mundial (G-SIB) basada en datos de finales de 2021. Por primera vez, el FSB ha aplicado la metodología de evaluación revisada publicada en 2018 por el Comité de Supervisión Bancaria de Basilea (BCBS).
Los 30 bancos de la lista son los mismos que en noviembre de 2021. El FSB publicará una nueva lista de G-SIB en noviembre de 2023.
22 de noviembre de 2022:
La European Banking Authority (EBA) ha publicado una consulta sobre sus directrices sobre el uso de soluciones de “onboarding” remoto. Su objetivo es garantizar el acceso seguro y eficiente a los usuarios financieros online y procurar el respeto a la normative de blanqueo de capitales. Por ello, su ámbito subjetivo de aplicación se limita a las entidades sujetas a esta legislación.
22 de noviembre de 2022:
- Call for advice to the European Banking Authority on green loans and mortgages
- Request for advice to the EBA regarding green loans and mortgages
La European Banking Authority (EBA) ha publicado una solicitud de asesoramiento sobre préstamos e hipotecas ecológicos a petición de la Comisión Europea. Se constata que este mercado minorista va adoptando la Taxonomía de la UE como base para originar préstamos e hipotecas ecológicos. EBA ha publicado la convocatoria de asesoramiento para:
1. Proporcionar una visión general de las prácticas del mercado y de la prevalencia de los préstamos verdes en el mercado.
2. Proponer y considerar las ventajas de una definición comunitaria de préstamos e hipotecas verdes.
3. Estudiar medidas para fomentar la adopción o el acceso a la financiación verde por parte de los consumidores y las PYMEs.
Los resultados permitirán a la Comisión Europea estudiar medidas para fomentar el desarrollo del mercado de préstamos e hipotecas verdes.
2 de diciembre de 2022:
- Deal on new rules to protect consumers from taking on too much debt
- Council and European Parliament agree to improve protection for consumers applying for credit
La Comisión Europea ha alcanzado un acuerdo político provisional con el Parlamento Europeo sobre la propuesta de Directiva que sustituirá a la Directiva 2008/48/CE sobre crédito al consumo (DCC II). La DCC II pretende modernizar y mejorar la protección a nivel de la UE de los consumidores y cubrirá los contratos de crédito de hasta 100.000 euros. La norma se aplicará a determinados préstamos excluidos del ámbito de la DCC I, incluidos los inferiores a 200 euros, los ofrecidos en plataformas de “crowdlending” y los productos «compre ahora, pague después».
8 de diciembre de 2022:
- Frequently asked questions on climate-related financial risks
- Basel Committee clarifies how climate-related financial risks may be captured in the existing Basel Framework
El Basel Committee on Banking Supervision (BCBS) ha publicado un Q&A para aclarar cómo los riesgos financieros climáticos pueden ser captados bajo las normas existentes del Pilar 1, en línea con los Principios para la gestión y supervisión eficaces de los riesgos financieros relacionados con el clima del Comité de Basilea, publicados en junio de 2022.
El Comité de Basilea publicará nuevos Q&As en función de cómo progrese la disponibilidad de datos suficientemente granulares y las metodologías de medición coherentes para los riesgos financieros climáticos.
12 de diciembre de 2022:
El Banco Central Europeo (ECB) ha publicado sus prioridades de supervisión para el Mecanismo Único de Supervisión (MUS) para 2023-25:
1. Prioridad 1: reforzar la resistencia frente a perturbaciones macrofinancieras y geopolíticas inmediatas.
2. Prioridad 2: abordar los retos de la digitalización y reforzar las capacidades de dirección de los órganos de gestión.
3. Prioridad 3: redoblar los esfuerzos para hacer frente al cambio climático. Según el BCE, el cambio climático ya no es únicamente un riesgo emergente a largo plazo, puesto que su impacto ya es visible y se espera que aumente sustancialmente.
14 de diciembre de 2022:
- Evaluation of the impact and efficacy of the Basel III reforms
- Basel Committee evaluation shows that the implemented Basel III reforms contributed to increase bank resilience
El Basel Committee on Banking Supervision (BCBS) ha publicado un tercer informe sobre su evaluación del impacto y la eficacia de las reformas de Basilea III aplicadas. Este informe evalúa si las reformas aplicadas han alcanzado los objetivos previstos, en particular aumentar la resistencia de los bancos y reducir el riesgo sistémico. También examina los posibles efectos no deseados, en particular sobre los costes de préstamo y capital de los bancos.
El informe indica que las reformas aplicadas son un motor importante del aumento general de la resiliencia de los bancos, y muestra que las medidas del riesgo sistémico basadas en el mercado también han mejorado. El informe tampoco encuentra pruebas considerables de efectos secundarios negativos de las reformas sobre los costes de préstamo y capital de los bancos, ni identifica redundancia entre los elementos de las reformas, aunque reconoce una mayor complejidad regulatoria.
14 de diciembre de 2022:
- Draft Guidelines on overall recovery capacity in recovery planning
- EBA consults on Guidelines on the overall recovery capacity in recovery planning
La European Banking Authority (EBA) ha publicado una consulta sobre el proyecto de directrices relativas a la capacidad global de recuperación (CGR) en la planificación de la recuperación.
En virtud de la Directiva sobre reestructuración y resolución bancarias (2014/59/UE) (BRRD), las entidades deben establecer planes de recuperación para reforzar su capacidad de restablecer la viabilidad financiera y económica cuando se enfrenten a posibles situaciones de deterioro significativo. Las directrices pretenden establecer un marco coherente para la determinación de las CGR por parte de las entidades en sus planes de recuperación y la respectiva evaluación por parte de las autoridades competentes.
14 de diciembre de 2022:
- THEMATIC REVIEW ON THE TRANSPARENCY AND LEVEL OF FEES AND CHARGES FOR RETAIL BANKING PRODUCTS
- EBA publishes its first thematic review on the transparency and level of fees and charges for retail banking products in the EU, observing that significant detriment still arises for consumers
La European Banking Authority (EBA) ha publicado una revisión sobre la transparencia y el nivel de las comisiones y gastos aplicados por las entidades financieras a los productos bancarios minoristas en la UE.
La revisión abarca todos los productos y servicios bancarios minoristas que entran dentro del mandato de protección de los consumidores de la EBA, a saber, crédito hipotecario, crédito al consumo, depósitos, cuentas de pago, servicios de pago y dinero electrónico. El informe prueba que, para algunas entidades financieras, las comisiones y gastos son una fuente importante de sus ingresos, y que varían ampliamente en la UE tanto en su tipología, como en su nivel. El estudio concluye que, a pesar de las mejoras en la protección de los consumidores introducidas para regular los productos bancarios al por menor, las prácticas de mercado en materia de comisiones y gastos están causando un perjuicio grave a los consumidores.
21 de diciembre de 2022:
- Prudential treatment of cryptoasset exposures
El Basel Committee on Banking Supervision (BCBS) ha publicado su informe sobre el tratamiento prudencial de las posiciones en criptoactivos.